Розміщення тимчасово вільних коштів або фінансового резерву на банківському депозиті може допомогти зберегти купівельну спроможність заощаджень та отримати додатковий процентний дохід. Проте умови депозитів не універсальні, а відрізняються строками, валютою, можливістю поточного управління тощо. Наприклад, відкрити депозит в Unex Bank можна онлайн за кілька хвилин, проте спершу потрібно визначитися із ключовими параметрами вкладу. Як це зробити?
Варто розпочати із формулювання власної фінансової мети та визначення зручних умов розміщення коштів на депозиті:
- для формування фінансової подушки безпеки варто звертати увагу на депозити з можливістю поповнення та, якщо це важливо, на продукти, умови яких передбачають дострокове повернення або часткове зняття коштів. Перед відкриттям вкладу обов’язково перевірте, як дострокове вилучення вплине на нараховані відсотки. Крім того, фінансову подушку взагалі не варто повністю тримати на строковому депозиті без можливості дострокового повернення. Частина резерву має залишатися ліквідною.
- для накопичення конкретної суми в довгостроковій перспективі, наприклад на купівлю авто чи іншу велику витрату, можна розглянути строковий депозит на рік і більше. Зазвичай довший строк розміщення може передбачати вищу ставку, але конкретні умови залежать від банку та депозитної програми. ;
- для тимчасово вільних коштів, які можуть знадобитися протягом кількох місяців, можна розглянути короткостроковий депозит. Перед вибором варто порівняти його дохідність із поточним рівнем інфляції та врахувати податки на процентний дохід.
Важливе значення при виборі депозиту має спосіб нарахування відсотків. Це може бути авансова виплата, щомісячна або в кінці терміну. Виплата відсотків щомісяця підійде тим, хто хоче регулярно отримувати процентний дохід і використовувати його на поточні потреби. Якщо ж кошти не потрібні до завершення строку депозиту, можна обрати виплату в кінці терміну Виплата відсотків авансом створює додаткову суму для реінвестування – отримані гроші можна вкласти на депозит іншого типу (за строком, валютою) для диверсифікації активів, або використати для омріяного придбання.
Спосіб виплати відсотків також може впливати на дохідність депозиту, тому варто порівнювати не лише номінальну ставку, а й загальну суму доходу за весь строк вкладу. Виплата відсотків в кінці терміну зазвичай пов’язана із найвищим рівнем прибутковості депозиту. тобто якщо прагнете заробити на вкладі якомога більше, обирайте саме такий варіант. За капіталізації нараховані відсотки додаються до суми вкладу, і в наступному періоді дохід розраховується вже на збільшену суму. За інших однакових умов це дає змогу отримати більший загальний дохід завдяки складному відсотку.
Врахуйте можливість поточного поповнення рахунку та зняття коштів. Ці дві умови забезпечують гнучке управління своїми заощадженнями та особливо актуальні для формування фінансового резерву. Якщо депозит передбачає поповнення, можна почати накопичення з доступної стартової суми, а потім регулярно додавати кошти відповідно до умов конкретного вкладу. Якщо шукаєте депозит із правом дострокового часткового зняття коштів, перевірте умови – як змінюється ставка, сума вже нарахованих відсотків, чи передбачені штрафні санкції. І зверніть увагу, що не всі строкові депозити передбачають дострокове повернення коштів.
Варто також враховувати оподаткування процентного доходу. У 2026 році проценти за банківськими депозитами для фізичних осіб оподатковуються ПДФО за ставкою 18% та військовим збором 5%. Податки утримує та перераховує до бюджету податковий агент. Тому, порівнюючи депозити, варто оцінювати не лише заявлену ставку, а й фактичний дохід після сплати податків.
Тож щоб обрати правильний депозит, визначте мету та строк вкладення грошей. Для коротких цілей підійдуть гнучкі вклади з поповненням на 3-6 місяців, а для заробітку на перспективу — строкові договори з капіталізацією на рік та більше. При виборі ретельно порівнюйте ставки, перевіряйте надійність банку та умови дострокового зняття коштів.