Так, виконавча служба — і державна, і приватна — має право накласти арешт на кошти, які лежать на зарплатній картці. Це відбувається регулярно, і багато хто дізнається про блокування лише тоді, коли термінал у магазині відмовляє в оплаті. Причина проста: зарплатний рахунок у більшості банків — звичайний поточний рахунок фізичної особи. Він не належить до рахунків із спеціальним режимом використання, на які закон прямо забороняє накладати арешт.
Але це ще не вирок. Закон обмежує, скільки саме можна стягнути із зарплати, і Верховний Суд неодноразово наголошував: арешт усієї суми заробітної плати понад дозволені відсотки — незаконний. Якщо ви доведете, що на картку надходить саме зарплата, виконавець зобов’язаний зняти або обмежити арешт. Під час воєнного стану є ще один захисний механізм — можливість користуватися щомісяця сумою в розмірі двох мінімальних зарплат з одного визначеного рахунку.
Чому виконавці блокують зарплатні картки
Виконавець відкриває провадження і починає шукати майно боржника. Перше, що він робить, — надсилає запити до банків через автоматизовану систему. Банк, отримавши постанову про арешт коштів, блокує рахунок. На цьому етапі ніхто не перевіряє, чи це «зарплатна» картка чи ні. Для банку це просто поточний рахунок клієнта.
Закон України «Про виконавче провадження» чітко перелічує рахунки, на які арешт накладати заборонено. Це, зокрема, рахунки з електронного адміністрування ПДВ, акцизні електронні рахунки та поточні рахунки зі спеціальним режимом використання, які відкривають енергетичні, теплопостачальні та водопостачальні компанії. Зарплатний рахунок туди не входить. Національний банк України неодноразово підтверджував: рахунок, на який зараховують заробітну плату, стипендію чи пенсію, зазвичай є звичайним поточним. На нього можуть надходити будь-які кошти, тому банк не має підстав відмовляти виконавцю.
Після зарахування зарплати на картку ці гроші втрачають цільовий статус і стають просто коштами боржника. Саме тому формально арешт можливий. Проте далі вступають у гру обмеження на стягнення саме із заробітної плати.
Скільки можна стягнути із зарплати
Закон встановлює жорсткі межі. Із заробітної плати (після сплати податків і ЄСВ) можна утримати:
- не більше 20 відсотків — за більшістю видів стягнень (кредити, комуналка, штрафи);
- до 50 відсотків — якщо йдеться про аліменти, відшкодування шкоди здоров’ю, шкоду від кримінального правопорушення чи втрату годувальника;
- у виняткових випадках, коли одночасно стягують кілька таких вимог, — до 70 відсотків.
Загальний розмір усіх відрахувань під час однієї виплати не може перевищувати 50 відсотків (або 70 у спеціальних випадках). Якщо виконавець наклав арешт на весь рахунок і списує 100 відсотків зарплати — це порушення. Велика Палата Верховного Суду прямо вказала: такий арешт створює надмірний тягар для боржника і порушує його право на винагороду за працю та гідні умови життя. Арешт у такому випадку підлягає зняттю.
Правильний шлях для виконавця — звернути стягнення на зарплату через роботодавця. Роботодавець утримує відсоток і перераховує його виконавцю. Арешт рахунку — це вже крайній захід, коли інших коштів і майна немає.
Як відбувається блокування на практиці
Типова схема виглядає так. Виконавець виносить постанову про арешт коштів. Банк отримує її і блокує всі операції по рахунку (або в межах суми боргу — залежно від формулювання постанови). Людина намагається розрахуватися карткою — термінал каже «відмовлено». У додатку банку з’являється статус «арешт» або «обмеження». Дзвінок у підтримку банку дає лише відповідь: «Звертайтеся до виконавця».
Іноді банк блокує не всю суму, а лише ту, що зазначена в постанові. Але якщо постанова сформульована без обмеження суми, рахунок стає повністю «мертвим». Під час воєнного стану діє особливе правило: боржник може звернутися до виконавця із заявою і попросити визначити один поточний рахунок для видаткових операцій. З цього рахунку можна витрачати щомісяця суму, яка не перевищує двох мінімальних заробітних плат (у 2026 році це 17 294 гривні). Звернення стягнення в межах цієї суми не здійснюється. Податки і збори можна платити без обмежень.
Що робити, якщо зарплатну картку вже заблокували
Перший крок — з’ясувати, хто саме наклав арешт. У банку попросіть номер виконавчого провадження і дані виконавця. Далі — перевірити Єдиний реєстр боржників або сайт Міністерства юстиції.
Далі збираєте документи:
- довідку з місця роботи про те, що на цей рахунок перераховується заробітна плата (з реквізитами рахунку);
- виписку з рахунку за кілька місяців, де видно призначення платежів «заробітна плата»;
- довідку банку про відкриття рахунку і його призначення (якщо така є).
З цими паперами йдете до виконавця і пишете заяву про зняття арешту. У заяві посилаєтеся на позицію Верховного Суду і просите скасувати арешт або обмежити його розміром, дозволеним законом. Якщо виконавець відмовляє або мовчить — оскаржуєте його дії до суду або до старшого державного виконавця (для державних) / до Ради приватних виконавців.
Паралельно можна подати заяву про визначення рахунку для видаткових операцій у межах двох мінімальних зарплат. Це швидший спосіб отримати хоч якісь гроші на життя.
Поради
Не чекайте, поки ситуація стане критичною. Якщо ви знаєте, що проти вас відкрито виконавче провадження, одразу повідомте виконавця про наявність зарплатного рахунку і надайте документи. Це зменшує ризик повного блокування.
Попросіть роботодавця перераховувати зарплату на інший рахунок, відкритий спеціально під ці виплати, або отримувати частину коштів готівкою через касу. Закон цього не забороняє.
Перевіряйте реєстр боржників хоча б раз на кілька місяців. Багато хто дізнається про борг уже після блокування картки.
Якщо борг невеликий (до 10 мінімальних зарплат), у 2026 році діють спрощені правила автоматичного зняття арешту після повного погашення. Це суттєво прискорює процес.
Особливості під час воєнного стану
Воєнний стан не зупинив роботу виконавців, але додав захисні механізми. Окрім уже згаданих двох мінімальних зарплат, є обмеження на арешт коштів у певних категоріях проваджень. Для військовослужбовців ситуація складніша: багато хто стикається з блокуванням саме зарплатних карток, хоча окремі петиції і звернення намагалися це заборонити. Поки що загального імунітету немає. Військовослужбовець, як і будь-який інший боржник, може користуватися механізмом двох мінімальних зарплат і оскаржувати надмірний арешт.
Важливо: арешт накладається на кошти, а не на сам рахунок. Формально ви можете попросити роботодавця виплачувати зарплату іншим способом. Але банки і бухгалтерії не завжди охоче йдуть назустріч через ризики.
Коли арешт знімають швидко
Найшвидше арешт знімають у двох випадках. Перший — коли ви повністю погасили борг і виконавче провадження закрили. Другий — коли суд визнав дії виконавця незаконними. Судова практика останніх років (особливо після позицій Великої Палати Верховного Суду) стала більш дружньою до боржників у частині захисту зарплати. Суди все частіше зобов’язують виконавців знімати арешт із рахунків, на які надходить заробітна плата, якщо доведено цільовий характер коштів.
Іноді допомагає просто грамотна заява з доданими документами. Багато виконавців, отримавши підтвердження, самі виносять постанову про зняття арешту, щоб уникнути подальшого оскарження.
Чого категорично не варто робити
Не ігноруйте повідомлення банку. Не намагайтеся «обійти» арешт, відкриваючи нові рахунки на родичів без належного оформлення — це може виглядати як ухилення від виконання рішення суду. Не погоджуйтеся на пропозиції сумнівних «помічників», які обіцяють зняти арешт за один день за великі гроші. Більшість таких «послуг» — або шахрайство, або дороге дублювання того, що ви можете зробити самі.
Також не варто сподіватися, що банк сам розбереться і зніме арешт. Банк виконує постанову виконавця. Він не є арбітром у вашому спорі з виконавчою службою.
Як уникнути блокування в майбутньому
Найкращий захист — контролювати свої борги. Якщо з’явилося рішення суду, яке набрало чинності, і відкрито виконавче провадження, краще одразу вийти на контакт з виконавцем. Можна запропонувати графік погашення або добровільне виконання. Багато виконавців готові працювати з боржником, який сам проявляє ініціативу.
Відкривайте окремий рахунок саме під зарплату і повідомляйте про нього виконавця заздалегідь. Зберігайте всі довідки з роботи. Якщо плануєте зміну місця роботи — одразу повідомляйте нового роботодавця про наявність виконавчих документів, щоб утримання відбувалося правильно, а не через блокування рахунку.
Блокування зарплатної картки — неприємна, але далеко не безвихідна ситуація. Закон дає інструменти захисту, а судова практика останніх років їх підкріплює. Головне — діяти швидко, збирати документи і не боятися звертатися до виконавця чи до суду. Гроші, які ви заробили своєю працею, мають захист, і цим захистом варто користуватися.